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网商信用与融资（八）

（时间:2007-10-19 11:39:34 共有人次浏览）

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胡小明说: 作为建行，王博你对这样的控制方式，你们是满意的吗？

    王博说: 从银行角度来讲，我想我们跟陈总的想法是一样的，银行的风险我们是作为首要的原则在控制和把握的，一般来讲，我们会对企业你所经营的环境、区域、行业，然后你企业的生长性，你发展的前景，你的偿贷能力，尤其是企业家本身的素质这些方面我们都非常的关注，我们有一套比较成熟的评价体系来评价企业的风险的水平和限额。

    王博说: 另外我们现在针对网商特意把网商的网络信用纳入了我们的信用评估体系，这个在我们的金融界是一个重大的转型，也是对接下去对金融的格局，监管的格局产生比较大的影响。我想从风险角度讲主要就是从这些方面考虑的。

    胡小明说: 谢谢王博，其实我之前跟高进的对话当中，我深深感受到，高进说阿里巴巴当时像马总在创办诚信通产品的时候，所有的产品经理，阿里巴巴整个做诚信通的我们的阿里巴巴的同事，都会有这样的想法，说什么时候我们的诚信通会员所积累的诚信通的指数能够作为银行贷款的重要内容的话，这个对我们诚信通会员来讲真的是一个大大的促进，在这方面，陈总，你又是怎么看的呢？

    作为工商银行，对整个企业度的评估或者信用的评估方面，它有自己核心的标准，那么我们在跟阿里巴巴合作过程里面，我们觉得其实在网络信用这块，是我们现实社会信用重要的构成部分。作为银行我们为什么跟阿里巴巴合作，就网商这块可以在很大程度上面提高我们的信用贷款的这种幅度，或者是我们的掌控的标准，为什么？主要原因就是在于我们知道网络企业有网络企业经营的特点，那么网络信用对于网商企业在生存过程里面是有很大作用的。

    陈总说: 工商银行在整个信用过程里面，或者在整个守信过程里面，把网商在网络里面的信用，包括经营的联系，还有整个经营的规模都做了很重要的指标去考虑，在整个授信或者计价体系都能够有所体现。

    胡小明说: 我想把话筒给我们的贷款企业，平常都是我们的银行去问我们的企业，你要贷款提供报表，你要企业提供抵押，今天我们话筒交还给我们的企业，你们有什么问题去考问我们的王总和陈总。我们的翁总有话讲了。

    翁铁军说: 我想问两位银行的领导，假如说万一我们有什么样的一些企业的怎么样“不轨的情况”，你们是怎么样规避我们风险的？

    胡小明说: 我们先请王博士回答一下。

    王博说: 首先作为网络企业，我们对你的发展支持，我们也是基于你的网络信用，同样我们对你的风险的控制第一步也是借助网络的手段，刚才高进也都讲了，网络在一定程度的“追杀”“封杀”也好，这都是采用一些网络手段。其次会采取银行传统的风险控制手段，但是我们更希望能和企业一起在企业碰到困难的时候，我们和企业一起度过难关，和企业一起发展。

    胡小明说: 我们的冯总有话要讲。

    冯总说: 我想问一下两位领导，你们怎么样考虑整个诚信体系贷款的额度？另外一个你给我们的利率是多少？会不会比一般的高一点，或者低一点？

    陈总说: 就度的问题，我刚才已经提及，我们在整个体系里面可以做两个考虑，一个是考虑你整个企业在网络上面的经营规模，在网络上如果体现出来的话，我们会从阿里巴巴网站直接提取相关数据，如果不行，那么我们会通过你在工商银行相应提取，作为额定授信的主要标准之一。

    另外一个取决于你经营的规模和持有资产，当然我们说，刚才徐总也讲了，我的好多资产都是没有证件的，不规范的，政府不颁发证件。这种情况下，我觉得至少你有这么样的规模，你有这么多的资产客观存在的，只是没证而已，在这种情况下面无非就是少了“抵押”两个字，但是一点都不妨碍你具有这么多的实力，具有这么多的资产，这个我想我们作为工商银行在今后的授信过程中肯定会从实际角度考虑的。

    关于利率方面，作为银行利率的控制基本上包括四个方面，一个就是我们的资金成本，获取资金成本这个是一个方面，另外一个方面我们是风险成本，也就是整个贷款风险的高低。第三个是整个资本占有的成本，大家都知道作为银行业在经营过程里面是要根据新的八十二协议，他要百分之8的核心资本要具备，这个资本作为上市企业出资人肯定要考虑资本的问题。第四个是运行成本，每家银行都打扮得漂漂亮亮的，这种费用包括我们这么多的客服经理在运行过程里面，这个费用也是构成之一。

    大致是这么一个利率构成，从银行定价角度看，我们举个最开放的例子，我这里举三个利率定价给大家参考一下。在五月一号之前，香港恒生银行在推出信用贷款的时候，它的额度是50万，年利率是百分之18，后来深发展也推出了一款平均年利率大概在百分之15，五月一号之后在中关村实施的由银监会跟中国人民银行营业管理部共同在尝试的信用贷款是对一亿以上销售额的IT企业发放贷款，它的年利率是百分之12。这个大概是我们信用贷款的标准。

    另外一个下限是什么呢？刚才我介绍了，这个下限很可能就是抵押贷款的利率下限，不会比抵押贷款低的，大概是这么个依据和思路，具体价格根据不同的区间有很大的差异。

    胡小明说: 我们陈总讲的太专业了，我相信我们有些网商没太听懂，我是不是能够再重复一下陈总所表达的意思。陈总的意思是他给各位网商的贷款率，可能比抵押贷款的率稍微高一点，高会根据每个企业的资质所决定的，但肯定比民间成本低很多，就是表达这个意思。

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